爱车停着被划伤谁掏钱 新版车损险包括划痕险 车主这些情况要清楚
最近有个朋友小林跟我吐槽，说他停在小区的车被不知道谁用钥匙划了一道，从车头一直划到车尾，看着就心疼。最让他无奈的是，物业说监控坏了，警察也没找到人，他当初买车的时候为了省几百块钱，没买划痕险，现在只能自己掏钱去修。
其实小林遇到的情况特别普遍，好多车主都有类似的困扰。今天咱们就好好聊聊这个话题，看看新车险改革之后，划痕到底算不算在保障范围里，以及咱们车主们需要知道的那些事儿。
车损险改革到底改了啥？
先来说个背景。2020年9月19号，银保监会搞了一次车险综合改革，这次改革对车主来说变化还挺大的。之前很多保险责任是需要额外购买附加险才能享受的，改革之后，这些附加险直接打包进了车损险的主险里。
其中就包括划痕险。
什么叫划痕险？简单说，就是保障你的车在没有任何碰撞的情况下，车身表面出现的划痕损失。之前这个险种是单独卖的，你需要在主险之外额外加保，现在好了，直接包含在车损险里了。
不过这里有个细节需要注意，不是所有划痕都能赔。改革后的车损险，保障的是”无明显碰撞痕迹的车身划痕损失”。这话什么意思呢？就是你车子没有发生碰撞，纯粹就是被划了一道，这种是可以赔的。但如果你先是撞了墙，然后蹭出了一道划痕，那就属于碰撞损失了，得按碰撞来处理。
划清了，但谁来赔？
回到小林的问题，他的车停着被划了，这算不算车损险的赔付范围？
答案是：算，但是有条件。
首先你得买了车损险。如果你只买了交强险或者第三者责任险，那不好意思，这些都不保你自己的车。车损险才是保你自己车的。
其次，你需要证明这道划痕是”无明显碰撞痕迹”的。也就是说，你的车在出现划痕之前，没有发生过碰撞、刮蹭等事故。如果能证明这一点，保险公司是会理赔的。
不过这里有个现实问题，很多时候你找不到划车的那个人。这就涉及到理赔的一个关键环节——代位追偿。
找不到肇事者怎么办？代位追偿了解一下
很多车主碰到车被划了但找不到人的情况，第一反应就是：”找不到人，保险公司能赔吗？”
答案是可以的，这时候就需要用到”代位追偿”这个概念。
代位追偿，说白了就是保险公司先帮你把修车的钱赔了，然后保险公司再去向那个划你车的人追讨这笔钱。这样你就不会白白吃亏，也不用自己去跟肇事者扯皮。
但是要注意，使用代位追偿是有条件的。你需要能够证明自己的车是在无碰撞的情况下被划伤的，而且你能提供相应的证据，比如停车场的监控（虽然可能坏了）、周围的监控、或者现场的照片等。
如果你无法证明是无碰撞划痕，保险公司可能会以”无法确定事故性质”为由拒绝赔付。
什么样的划痕能赔，什么样的不能赔
这里需要仔细区分几种情况，因为不同的情况处理方式不一样。
能赔的情况：
- 停在路边被陌生人用钥匙故意划伤
- 小区停车位被邻居家小孩用玩具划伤
- 停车场不明原因出现的划痕，且没有碰撞痕迹
- 被高空坠物砸出的划痕（这个要具体情况具体分析）
不能赔的情况：
- 车辆发生碰撞后产生的划痕（这算碰撞损失）
- 轮胎、轮毂的划伤（这些属于易损件，不在保障范围内）
- 内饰的划伤（车损险主要保的是外观）
- 自然老化、磨损导致的漆面问题
这里特别提一下轮胎和轮毂。很多车主以为车损险什么都保，其实轮胎、轮毂、车灯这些都属于”易损件”，不在车损险的保障范围内。如果你很在意这些，可以考虑单独购买相关附加险。
怎么报案、怎么理赔？
如果你发现车被划了，正确的处理流程是这样的：
第一步：保护现场，拍照取证
不要急着把车开走，先用手机把划痕拍清楚，多个角度都拍一下。如果有条件，把周围的环境也拍一拍，比如停在什么位置、旁边有什么参照物、有没有监控摄像头等。
第二步：报警备案
虽然知道找不到人，但还是建议打122报警，让警察来做一个备案。这个备案记录很重要，后续理赔的时候能用上。警察可能会给你一个《事故证明》或者《无法找到第三方证明》，这个一定要拿到手。
第三步：联系保险公司
在48小时内拨打保险公司客服电话报案。说明情况：车停在某处被发现被划伤，已报警，无法找到肇事者。保险公司会告诉你下一步需要做什么。
第四步：配合查勘定损
保险公司可能会派查勘员来看车，或者让你把车开到指定的定损点。这时候你要把之前拍的照片、报警的记录都拿出来，配合他们完成定损。
第五步：修车理赔
定损完成后，你可以选择去保险公司合作的修理厂修车，或者自己去指定的修理厂。修车完成后，保险公司会把赔款打给你，或者直接把钱给修理厂。
如果使用代位追偿，流程基本一样，但需要额外签署一些文件，同意保险公司向肇事者追偿。
一个真实的理赔案例
说个我认识的真实例子。我朋友老张，去年春天把车停在单位楼下，第二天上班发现车门被划了一道，大概有一米多长。他第一反应是找保安调监控，结果监控坏了，查不到。
老张立刻报警，警察来了之后做了笔录，给了他一个无法找到第三方的证明。然后他联系了保险公司，报案说车被划伤，找不到人。
保险公司查勘员来看了车，确认没有碰撞痕迹，属于”无明显碰撞的车身划痕”。因为老张买了车损险，所以这个划痕在保障范围内。
老张选择去保险公司的合作修理厂修车，整面车门重新喷漆，花了大概1200块钱。因为走了保险，他这一年后续的保费上浮了大概300多块钱。老张算了一下，虽然保费涨了，但自己少掏了将近900块钱，还是划算的。
这个案例告诉我们几个关键点：第一，报警很重要，那个证明是理赔的必要材料；第二，要在48小时内报案；第三，要保留好现场照片等证据。
哪些情况保险公司可能拒赔？
虽然新版车损险包含划痕险，但也不是什么情况下都能赔。以下几种情况，保险公司可能会拒赔或者减少赔付：
1. 无法确定事故原因
如果你找不到肇事者，也拿不出任何证据证明是无碰撞划痕，保险公司可能会以”无法确定事故性质”为由拒绝赔付。所以前面的报案和取证非常重要。
2. 故意制造事故
如果你自己故意划伤自己的车，然后骗保，这就涉嫌保险诈骗了，不仅要拒赔，还可能承担法律责任。
3. 超出理赔范围
比如前面提到的轮胎、轮毂划伤，或者内饰划伤，这些都不在车损险的保障范围内。
4. 未及时报案
车险理赔一般要求在事故发生后48小时内报案。如果超过这个时间，保险公司可能会以”无法核实事故情况”为由拒绝赔付。
5. 车辆未按时年检
如果车辆年检过期，出险后保险公司可能会拒赔。所以定期年检很重要。
平时怎么预防爱车被划伤？
说了这么多理赔的事，其实更好的做法是预防。毕竟理赔也有保费上浮的问题，而且流程也挺麻烦的。
1. 选择合适的停车位
尽量停在有监控的停车场，或者有人看管的地面车位。路边停车位风险相对较高，特别是晚上停在比较偏僻的地方。
2. 安装行车记录仪
现在的行车记录仪很多都有停车监控功能，就是车辆熄火后依然能监控周围情况。如果你的车被划了，行车记录仪可能会记录下这个过程。
3. 使用车衣
如果你确定车要停很长时间，比如出差一周以上，可以考虑给车盖上车衣。车衣能在一定程度上防止划痕，也能防尘。
4. 贴车膜
其实隐形车衣（PPF膜）也能起到一定的保护作用，小剐小蹭可能不会伤到底漆。当然这个费用不低，但如果你爱车如命，也是值得考虑的。
5. 停车时注意观察
停车的时候留意一下周围有没有危险，比如旁边有没有小孩在玩耍、有没有高空坠物的风险、停车位是不是太窄容易蹭到旁边的车等。
买保险时要注意什么？
最后说几个买保险时需要注意的事项，这些对未来的理赔很有帮助。
1. 车损险一定要买
既然车损险已经包含了划痕险，那车损险就是必买的。交强险只赔别人的损失，不赔自己的车。如果你只想买一个基础保障，至少交强险+三者险是底线，但自己的车出了问题就只能自己掏钱了。
2. 搞清楚保额是多少
车损险的保额是根据车辆的实际价值来确定的，不是根据你的购车价格。如果你的车开了几年，折旧之后值10万，那车损险的保额大概就是10万左右。理赔的时候也是按这个比例来赔的。
3. 注意免赔额
有些附加险可能有免赔额，比如玻璃单独破碎险。虽然划痕险已经包含在车损险里了，但还是要看清楚条款，有没有免赔的约定。
4. 了解理赔服务
不同保险公司的理赔服务差别挺大的。有的保险公司理赔速度快，有的则比较慢。可以在买车险之前了解一下目标保险公司的口碑和服务质量。
5. 保留好相关凭证
保单、发票、车辆信息这些都要保存好。电子保单也要注意备份，别到时候找不到了。
总结一下
爱车停着被划伤，如果能证明是无碰撞划痕，且你买了车损险，那保险公司是会赔的。新版车损险改革之后，划痕险已经打包进去了，不用再单独购买了。
但是理赔有个前提，就是要证明”无明显碰撞痕迹”，而且最好有报警记录和现场照片等证据。如果找不到肇事者，可以使用代位追偿，让保险公司先赔你，他们再去追那个人。
当然，最好的办法还是预防，选好停车位、装好监控、注意停车环境，尽量不让爱车受伤。毕竟理赔有保费上浮的问题，能自己扛过去还是少走保险为妙。
希望这篇文章能帮到遇到类似问题的车主朋友们。如果你还有疑问，可以在评论区留言，咱们一起讨论。