买车险前先搞清楚这些险种区别新手也能选对车险不踩坑
先别急，来杯茶咱们慢慢聊
上次在车友群里看到有人问：”我老婆开车把我新车的保险杠蹭了，保险赔不赔？”底下人回复：”你这得看买了什么险种。”这人更懵：”我就买了交强险啊。”
别笑，这真是很多人的真实写照。每年车险到期，一堆人对着保险公司给的报价单发愁，交强险、商业险、车损险、三者险、座位险、医保外用药责任险……每一个都想了解，每一个又都觉得差不多，最后随便勾选就付款了。
结果呢？出了事才发现漏买了重要险种，或者花了冤枉钱。
今天咱们就把车险这一块掰开揉碎了讲清楚，保证你看完以后去买车险，心里跟明镜似的。
一、交强险：国家让你必须买的”底线”
交强险的全称是”机动车交通事故责任强制保险”，听名字就明白了——这是强制性的，不买就不能上路，交警查到了要扣车罚款。
它保什么？
简单说，交强险保的是别人，不保你自己。假设你开车撞了人或者撞了别人的车，交强险会赔给对方。
但有个关键点： 它的赔付限额很低。
| 事故类型 | 死亡伤残赔偿限额 | 医疗费用赔偿限额 | 财产损失赔偿限额 |
|---|---|---|---|
| 有责任 | 18万元 | 1.8万元 | 2000元 |
| 无责任 | 1.8万元 | 1800元 | 100元 |
你看，撞了人最多赔18万，医药费上限才1.8万。如果对方重伤住院花了30万，交强险只出1.8万，剩下的28.2万得你自己掏。如果撞的是豪车，修车费好几万，交强险2000块远不够用。
所以结论是： 交强险是必须买的底线，但光靠它远远不够，必须搭配商业险。
二、车损险：保你自己的车
这是很多人会纠结买不买的一个险种。
它保什么？
保的是你自己的车。不管是撞墙了、被划了、遭遇暴雨泡水了、被树砸了，车损险都会赔。
2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩大：
以前的附加险，比如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险，全部并入了车损险的主险保障范围。也就是说，现在买了车损险，这些以前需要单独买的险种都不用了。
举几个例子：
场景一：你开车经过小区，不小心撞到了柱子，车头凹了一大块。保险公司定损后，按实际损失维修，这就是车损险在起作用。
场景二：暴雨天，你的车停在地下车库被水淹了。发动机进水损坏，修车要好几万。这个以前要单独买”涉水险”才行，但现在车损险已经包含了，直接赔。
场景三：你的车停在路边，不知道被谁用钥匙划了一道长长的痕迹。找到肇事者，他赔；找不到，以前只能自己认栽（或者买”无法找到第三方特约险”），现在车损险直接赔你80%（因为找不到第三方会扣减20%）。等等，不对，改革后这个扣减已经取消了，车损险会全额赔付。
那车损险要不要买？
如果你的车比较新、价值比较高，建议买。特别是新手，剐蹭概率大，修起来动辄几千上万，车损险能帮你省不少钱。
如果是开了七八年的老车，车况一般，车损险的保费可能接近车子的残值，这时候可以考虑不买。
三、三者险：交强险的”加强版”，也是最重要的一笔钱
三者险，全称”机动车第三者责任保险”，保的也是别人，但赔付额度远高于交强险。
它保什么？
你开车撞了人、撞了车、撞了其他财产，交强险赔完之后不够的部分，由三者险来补。
重点来了：建议买多少保额？
这个要根据你的用车环境来判断。
一线城市：建议至少200万起，最好是300万。一线城市豪车多、人贵，一旦发生重大事故，200万可能都不够。而且300万的保费比200万也就贵了几百块，性价比很高。
二线城市：建议150万-200万。
三四线城市：建议100万-150万。
举一个真实的例子：
2023年，某地一位司机开车时走神，撞上了一个骑自行车的年轻人。年轻人当场重伤，后续治疗、伤残赔偿等加起来，法院判赔120万元。这位司机只买了交强险和50万的三者险。结果是：交强险赔了18万，三者险赔了50万，剩下52万要从他个人财产里出。他辛辛苦苦攒的钱一夜之间打了水漂。
你看，三者险保额买低了，真的会”因小失大”。
四、座位险：保车上的人
座位险，也叫”机动车车上人员责任保险”，保的是你车里的人。
它保什么？
不管是司机还是乘客，在车上发生事故受伤了，座位险可以赔付。
注意一个细节： 座位险是按”座”买的，每一座都要单独买。一般每座的保额是1万-10万不等，保费也不贵，十几块到几十块一辆。
但是座位险有个短板： 它的赔付额度通常不高，而且只赔”车上人员”。如果你经常载家人朋友，建议把每座保额买高一些，比如5万-10万。
另一种选择：驾乘险
驾乘险和座位险有点像，但更好用。它不管坐在哪一辆车上，只要你是乘客或者司机，都能保。而且保额通常更高，一般每座5万-50万可选。
场景：你借了朋友的车开，结果出了事故，朋友坐在副驾驶受伤了。座位险是按车买的，只保这辆车的乘客，但你借别人的车开，朋友的座位险不一定能覆盖你开的这辆车。而驾乘险是按人买的，不管坐谁的车都保，这样就稳妥多了。
所以如果你经常开车载不同的人，可以考虑单独买一份驾乘险，比座位险更全面。
五、医保外用药责任险：容易被忽略的”救命险”
这个险种很多人没听说过，但它特别重要。
为什么重要？
三者险赔的是对方的损失，但如果对方受伤住院，用到医保范围外的自费药、进口药，三者险是不赔的。这时候就需要”医保外用药责任险”来覆盖这部分费用。
举个例子：
你开车撞了一位老人，老人需要手术，医生用了一种进口钢板，价格是医保的三倍，总价5万元。按照三者险的条款，只有医保范围内的费用才赔，这5万块的自费部分保险公司不管。如果你买了医保外用药责任险，这5万块就能报销了。
这个险种保费非常便宜，通常也就几十块钱，但关键时刻能帮你省去大麻烦。建议加上。
六、其他实用附加险
还有一些险种，根据你的具体情况可以考虑：
法定节假日限额翻倍险： 如果你经常在节假日开车长途出行，这个险种可以让三者险在节假日的保额翻倍。比如你买了200万三者险，加上这个附加险，节假日保额变成400万。保费不贵，但很实用。
新能源车专属险： 如果你是新能源汽车车主，有专门的新能源车险，涵盖了电池、电机、电控系统（三电系统）的保障，还有充电桩责任险等，比普通车险更适合新能源车。
车身划痕险： 你的车停在外面，经常被不知道谁的人划一道印子。这个险种可以赔，但要注意，它只赔”无明显碰撞痕迹”的划痕。如果是撞出来的坑，那是车损险的事。而且划痕险出险会影响次年的保费折扣，小额划痕建议自己处理，别轻易报保险。
七、车险组合方案推荐
好了，讲完各个险种，咱们来点实际的。不同情况的人，应该怎么组合？
方案一：新手必配版（最推荐）
交强险 + 车损险 + 三者险（200万以上）+ 座位险（每座5万）+ 医保外用药责任险
这个组合几乎覆盖了所有常见风险，保费也不贵。对新手来说，这是最省心的选择。新手开车剐蹭概率高，车损险能用上；走亲访友容易载到人，座位险要买；万一撞伤人，三者险和医保外用药责任险能让你不至于倾家荡产。
方案二：性价比实用版
交强险 + 三者险（200万）+ 座位险（每座3万）+ 医保外用药责任险
如果你开车很小心，车也不算太新，可以省下不买车损险。但三者险和医保外用药责任险不能省，这两个是保护你个人财产安全的关键。
方案三：老车极简版
交强险 + 三者险（100万）+ 医保外用药责任险
开了七八年的老车，价值不高，车损险不划算。但三者险还是要买，万一撞到人或豪车，保险能兜底。
方案四：新能源车主版
新能源专属车险（包含交强险 + 车损险 + 三者险 + 外部电网故障损失险 + 自用充电桩损失险 + 自用充电桩责任险）
新能源车有专属的保险产品，电池、电机、电控系统都在保障范围内，还额外涵盖了充电桩相关风险。建议直接买新能源专属险，比普通车险更全面。
八、几个容易被坑的坑，注意避
坑一：只买交强险，裸奔上路
很多人觉得交强险就够了，反正国家强制买。但前面说了，交强险的赔付额度很低，一出大事就赔不够。这是典型的”省小钱吃大亏”。
坑二：三者险保额买太低
“我买100万三者险够了吧？”“不够！现在随便撞个豪车或者伤人，100万分分钟不够用。”保费差个几百块，保额差了好几倍，真的不值得。
坑三：出险次数太多，来年保费大涨
车险的保费和出险次数挂钩。如果你每年出险2次以上，次年保费会上涨。所以小剐蹭（比如修车费几百块）建议自己处理，别轻易报保险。报一次险，明年可能多交几百甚至上千。
坑四：不看条款直接买
每个人的车险条款细节可能不一样，尤其是免责条款。买之前一定要看清楚哪些情况不赔，比如酒驾、无证驾驶、肇事后逃逸等，这些绝对不赔，买了白买。
坑五：续保时忘记对比价格
不同保险公司的报价会有差异，同一车型在不同公司报价可能差几百甚至上千元。续保前多问几家，货比三家不吃亏。
九、总结一下
买车险不用怕，核心就记住三句话：
交强险必须买——这是底线，不买不能上路。
三者险保额要买够——建议至少200万，一线城市300万更安心。
车损险按需买——新车、好车建议买，老车可以省。
然后再加上医保外用药责任险，这笔钱不多但很关键。
买车险其实就像给自己的生活买个安心。花小钱，买大保障，这才是聪明人的做法。
你现在的车是什么情况？买了哪些险种？留言说说，咱们一起看看还有没有优化空间。