汽车保险怎么选：交强险和商业险各险种价格参考及避坑建议
一、交强险：国家规定，必须买
交强险全称”机动车交通事故责任强制保险”，是国家法律强制要求的，不买不能上路、不能年审。
基础价格参考（2024年标准）：
| 车型 | 基础保费 | 浮动规则 |
|---|---|---|
| 6座以下私家车 | 950元/年 | 无出险次年降10%，连续3年降30% |
| 6座以上私家车 | 1100元/年 | 同上 |
| 6座以下营运车 | 1200元/年 | 浮动规则不同 |
浮动机制：
- 第一年：原价
- 连续1年无出险：-10%
- 连续2年无出险：-20%
- 连续3年及以上无出险：-30%（最低665元）
- 发生有责任交通事故：+10%
- 发生有责任死亡事故：+30%
交强险赔什么？
- 死亡伤残：最高18万元
- 医疗费用：最高1.8万元
- 财产损失：最高2000元
- 无责情况下：上述金额各打10%
关键提醒： 交强险只赔对方的损失，不赔你自己的人和车。所以光买交强险 = 裸奔。
二、商业险：按需搭配，别被忽悠
商业险是自愿购买的，但建议至少买以下核心险种。
2.1 compulsory必买险种
（1）第三者责任险（三者险）
赔对方的车、人、物，是交强险的补充。
| 保额 | 参考保费（6座以下私家车） | 建议 |
|---|---|---|
| 100万 | 约600-800元 | 一线城市不够用 |
| 200万 | 约900-1200元 | 二线城市推荐 |
| 300万 | 约1200-1500元 | 一线城市推荐 |
| 500万 | 约1800-2200元 | 北上广深建议 |
避坑点： 别省这三四十块钱保额差距巨大。2024年人伤赔偿标准一线城市 death 赔偿可达150万以上，200万保额在一线城市只是够用。
（2）车损险
赔你自己的车，2020年车险改革后车损险已经包含以下责任：
- 碰撞、倾覆
- 火灾、爆炸
- 外界物体倒塌、坠落
- 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风等自然灾害
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）
| 车型价值 | 参考保费 |
|---|---|
| 5万以下 | 约800-1200元 |
| 5-10万 | 约1200-1800元 |
| 10-20万 | 约1800-2800元 |
| 20-30万 | 约2800-4000元 |
| 30万以上 | 4000元以上 |
注意： 保费和车辆折旧价值挂钩，老车车损险保费不便宜但赔付也有限。
2.2 选买险种
（1）司机+乘客座位险（车上人员责任险）
| 每座保额 | 参考保费 |
|---|---|
| 1万/座 | 约50-100元 |
| 5万/座 | 约100-200元 |
| 10万/座 | 约200-400元 |
替代方案： 可以单独买”驾乘意外险”，性价比更高，保额可达50-100万/人，价格约200-400元/年。
（2）医保外用药责任险（新增）
三者险只赔医保范围内的费用，这个附加险可以赔自费药。
- 保费：约50-100元
- 强烈建议加，人伤事故中自费药占比很高
（3）不计免赔率险（已并入车损险）
2020年改革后已不需要单独购买。
（4）车轮单独损失险
- 保费：约100-200元
- 只赔轮胎、轮毂单独损坏
（5）精神损害抚慰金责任险
- 保费：约50-100元
- 人伤事故中对方主张精神损害赔偿时用
三、不同人群的推荐方案
3.1 新手司机（1-3年驾龄）
推荐组合：
- 交强险 + 车损险 + 三者险300万 + 座位险10万/座 + 医保外用药险
- 预算：约3500-5000元（视车价）
原因： 新手事故概率高，三者险保额要高，座位险给自己和家人保障。
3.2 老司机（5年以上驾龄）
推荐组合：
- 交强险 + 车损险 + 三者险200万 + 驾乘意外险（替代座位险）
- 预算：约2500-4000元
原因： 技术稳定，可以适当降低保额控制保费。
3.3 老车（车龄8年以上）
推荐组合：
- 交强险 + 三者险300万 + 医保外用药险（可不含车损险）
- 预算：约1500-2500元
原因： 老车车损险保费不便宜但赔付按折旧价算，有时保费接近车身价值的10%，不划算。
3.4 新车（3年以内）
推荐组合：
- 交强险 + 车损险 + 三者险300万 + 座位险10万/座 + 医保外用药险
- 预算：约4000-6000元
原因： 新车价值高，全面保障更安心。
四、避坑指南：这些别踩
4.1 保险公司选择
大公司（平安、人保、太平洋）vs 小公司：
- 理赔速度：大公司网点多，理赔更快
- 价格差异：小公司可能便宜10-20%，但理赔可能更麻烦
- 建议：优先选大公司，理赔时省心
4S店推荐保险 vs 自己买：
- 4S店通常返点或送保养，算下来可能更划算
- 但别被强制搭售不必要的险种
- 建议：比价后再决定
4.2 别被推销的险种
以下险种性价比低，慎选：
- 道路救援险： 多数信用卡自带免费救援
- 玻璃单独破碎险： 已并入车损险
- 自燃损失险： 新车3年内基本不会自燃，老车建议加
- 发动机涉水损失险： 已并入车损险
- 指定修理厂险： 没必要，自己选修理厂
4.3 投保时间
- 续保提前30-45天： 可以比价，享受无出险优惠
- 千万别脱保： 脱保后重新投保可能失去无出险优惠，且脱保期间上路被查要罚款
4.4 出险策略
建议出险的情况：
- 损失超过500元
- 涉及人伤
- 对方全责但对方保险不配合
建议不出险的情况：
- 小刮小蹭，维修费300-500元
- 自己全责的小事故
- 因为出险会导致次年保费上涨，可能不划算
保费涨幅参考：
- 出险1次：次年无优惠
- 出险2次：次年保费+10%
- 出险3次：次年保费+20%
- 出险4次：次年保费+30%
- 出险5次：可能被拒保
4.5 理赔注意事项
- 48小时内报案： 超时可能拒赔
- 保护现场： 拍照留证
- 不要私下和解人伤事故： 后续可能有后遗症纠纷
- 定损争议： 可以要求复勘或找第三方评估
五、价格速查表（6座以下私家车，首年）
| 险种组合 | 5万以下车 | 10万车 | 20万车 | 30万车 |
|---|---|---|---|---|
| 仅交强险 | 950元 | 950元 | 950元 | 950元 |
| 交强险+三者100万 | 约1600元 | 约1700元 | 约1800元 | 约1900元 |
| 交强险+三者200万 | 约1900元 | 约2000元 | 约2100元 | 约2200元 |
| 交强险+三者300万+车损 | 约2800元 | 约3500元 | 约4500元 | 约5500元 |
| 全面保障（上述+座位+医保外） | 约3200元 | 约4000元 | 约5000元 | 约6000元 |
注： 以上为参考价，实际价格因地区、保险公司、驾驶人年龄等因素有差异，无出险多年后可享受30%以上折扣。
六、总结建议
- 交强险必须买，这是法律要求
- 三者险至少200万，一线城市建议300万
- 车损险新车必买，老车按性价比决定
- 医保外用药险加50-100元，这个必加
- 别贪小便宜选小公司，理赔时懂你痛苦
- 续保前比价，大公司小公司都问一遍
- 小刮蹭自己修，别轻易出险影响次年保费
记住：保险是为了转移风险，不是为了省钱。保额选够，关键时刻才能真护住你。